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《大数据生态下的商业健康保险前沿发展模式研究白皮书》重磅发布

2021-02-01 16:30

  2021年1月8日,在中国卫生信息与健康医疗大数据学会健康保险工作委员会年会上,《大数据生态下的商业健康保险前沿发展模式研究白皮书》(以下简称《白皮书》)正式发布。

  本次《白皮书》在健康保险工作委员会的指导下,由中国太保及旗下太保安联健康险公司牵头,联合浪潮集团、零点有数、波士顿咨询等机构共同研究编撰。《白皮书》以商业健康保险市场现状与供给需求侧调研结果为基础,通过分析大数据与商业健康保险融合的现状、痛点和未来机遇,剖析当前最新的国内、国外发展和实践案例,探索适应中国国情的健康险发展商业模式,为商业健康险市场转型和未来发展趋势提供了预判和指引。

  大数据生态:商业健康保险经营转型创新发展的重要支撑

  近年来,在大数据领域,特别是在健康医疗大数据的布局上,国家已经做了大量部署安排。在政策指引上,国家卫健委不断加强立标立规顶层设计,众多产业力量、学界力量、人才力量纷纷参与推动健康医疗大数据行业发展。

  作为健康医疗大数据的重要关联方之一,保险机构近年来也投入了大量人力物力在对大数据的研究和探索上。包括在资本市场的投资和产业布局;包括与医疗机构、大数据公司开展战略合作;以及牵头合作成立研究课题等。一方面,健康医疗大数据在商业健康险的应用,加速了保险产品多样化、营运服务智能化、健康管理精准化等方面的创新;另一方面,商业健康险的入局也进一步推动了数字化产业的加速治理。

  《白皮书》指出,大数据被认为是最有可能改变保险行业经营模式的一项技术。首先,大数据有利于解决洞见问题,保险与数据天然契合,健康保险的内在逻辑就是基于健康医疗数据的;其次,大数据有利于解决效率问题,传统健康险经营成本高、效率低,在信息互通、数据连接之后,由此产生的模式和流程重塑将使我们的管理和服务效率呈现指数级的改善;其三,大数据有利于解决体验问题,以智慧服务、数字风控等方式提升国民的商保获得感。最终,助力商业健康险形成数字化决策和数字化经营的新时代经营模式。

  需求侧:消费者多元化多层级健康保障需求日益增长

  近年来,我国人均GDP水平逐年稳步快速增长,2019年人均GDP突破1万美元。收入水平的提升推动人们的消费需求不断升级,这其中,对健康的金融保障需求更是得到了显著的提升。2020年的新冠肺炎疫情发生,让越来越多的消费者更加关注保险产品带来的风险保障,特别是对健康险的需求大幅增加。本次《白皮书》通过对上千名消费者开展调研,总结出健康保障需求从“要我保”到“我要保”、从“简单化”到“多元化”、从“单一性”到“交互性”、从“保基础”到“重健康”的四大演变趋势。调研数据显示,仅16.9%的消费者认为自己的身体健康,47.8%的消费者表示有必要配置商业健康险,不同收入水平、年龄区间和生活圈层的人群对于保险的保障需求、交互方式和服务类型也都存在差异,这也真实反映出了当前消费者日益增长的多元化多层级健康保障需求,对商业健康险为特定人群提供特定产品及定制化服务的创新能力提出了更高的要求。

  供给侧:商业健康险价值发挥不足,亟待打破发展瓶颈

  我国商业健康保险经过30多年的发展成果显著,2019年健康险原保险保费收入已增长至7066亿元,近十年的年复合增长率超过28%。但与此同时,我国商业健康保险在发展过程中也遇到了一系列挑战,健康险尤其是医疗险是一个非常考验企业精细化运营的险种,风险定价需要大量的核保成本和数据支撑,由于目前非常缺乏医疗数据对接和共享机制,精算数据库无法得到扩充,因此一方面抑制了健康险的产品创新,另一方面也使得产品同质化现象严重。以惠民保产品举例,本应“一城一策”、根据不同地区居民健康状况来定价的惠民保产品,在市场白热化竞争的驱使下,为了尽快抢占市场,不仅条款相似度非常高,定价很多缺乏医保数据支撑。

  同时,在基本医疗保险形成广覆盖、保基础供给的同时,商业健康险的发展相对滞后,没有完全发挥其市场灵活性,在产业链中的地位也相对弱势,尚未能借助其支付者的优势串联起医疗健康产业链。在经营管理上,许多险企也很难脱离“泛寿险化”经营的惯性,产品结构单一、渠道开拓使用成本高、专业化水平低、风控手段滞后、盈利难度高等问题一直未能得到很好地解决。

  破局之道:重新定位产业链支付角色优势,探索新的商业发展模式