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保险小白 科学投保指南

2020-03-10 11:40

  好多朋友有了保险意识,但苦于没有一点保险知识,想买保险但无从下手。

  不知道买什么?花多少钱合适?

  想咨询卖保险的,但又听不懂天书般的专业名词,怕被坑。

  今天,我结合自身的体会,手把手教大家,一个对保险什么都不懂的小白,该如何科学投保。

  一、首先要确定自己能接受的年度保费支出预算。

  虽然上来就谈钱,很俗,但却非常重要。

  因为你的购买力,决定了你产品的保障和选择范围。

  不是说花钱多的产品一定就好,花钱少的就一定不好。

  家庭富裕,预算高的,可以追求特需服务、赴国外治疗、重疾多次赔付等比较豪华的保障内容,看病也可以很享受。

  但我们普通家庭预算低时,一定要优先保障首次的重大疾病和意外风险。别的只能先放放,把钱花到刀刃上。

  而且确定预算时,我建议一定要按家庭为单位

  好多朋友初次买保险,可能是给孩子,可能给自己。大多是以个体为单位,感觉给孩子买份保险,每年5000不算多。自己家庭能承受。

  但没有把家庭其它成员的保费计划在内,我们说过,家庭投保一定是“先大人,后小孩”才科学,家长可能暂时没意识,但过段时间需要时,才发现给孩子的保费支出过高,影响了大人的保费预算。最后,最该优先保障的家长,要不保障不全,要不索性没有保障。这都是不科学的。

  那一年保费支出多少才算科学呢?

  这个问题其实没有标准答案,每个人和家庭的生活消费习惯不同,答案也不可能相同。

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  有种说法是,一般保费支出占家庭收入的5%-10%比较科学,我个人是比较赞成的。

  保费支出过低,保障力必然有缺口,达不到买保险的目的;

  保费支出过高,影响了正常的生活,压力巨大,让未来不确定的风险把现在的生活品质降低,也不科学。

  5%-10%的家庭收入支出,既不会造成太大的缴费压力,又能达到相对全面的保障。

  可以给大家借鉴一下。

  当然,还需要买对产品。

  买不对产品,尤其一些线下所谓“大公司”的产品,可能保费支出没超过预算,但保障力大打折扣,本该享受50万的保障却只买到20万,这需要大家不要迷信“大公司”,还是要关注产品本身,可以关注下互联网保险。

  互联网保险信息相对透明,价格、保障相对性比价高,最适合普通家庭的保障需求。

  二、其次要确定投保哪些险种

  买保险就要买保障

  对一般普通家庭来说,每个人需要保障的就是疾病+意外的风险。要想保障全面,需要1+4的保险配置模式。

  1是医保。不论是职工医保,还是城镇居民医保、新农合,都是商业保险的基础。买商业保险之前,请先把国家医保参加上。

  4是商业险的四大金刚:医疗、重疾、意外、定寿

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  这四个险种,各有各的功用,不存在谁代替谁,谁的作用更大的问题。

  在不同的人生阶段,我们可能配置的侧重点不同。但基本思路必须清楚。

  譬如定期寿险,在我们单身,还没有稳定收入,家庭责任没那么大时,可以暂时先不配置,优先把医疗、意外和重疾险配置上。收入不高,重疾险也可以先选购一年期的,等收入稳定了,再选购定期或终身的重疾险。

  再譬如老人,不再是家庭收入的主要来源,我们购买重疾险会发现保费很高、保额却很低,甚至会出现“倒挂”,就是网上的“花6万赔5万”的情况,那也可以不买重疾险和寿险。优先选择医疗险和意外险。

  孩子的我说过多次,不要买寿险、不要买寿险、不要买寿险。

  家庭顶梁柱,主要收入来源,那就要尽量把这几个险种配置全。因为家庭幸福全指望他,他出不起事。家庭保费预算一半都花在他身上都不为过。

  但是现实情况是大多数家长把保费大头都花在了孩子身上,自己却在“裸奔”,这种情况家长万一出现意外或者大病,孩子无能为力,家庭却失去了经济来源,甚至孩子的保费缴纳都成问题。你说是不是合理?

  医疗险,优先选择百万医疗险,1万元的免赔额风险自留。一般家庭也都能接受;

  意外险,只要不买长期返还型,就避开了90%的坑;

  重点放在重疾险的选择上,因为它最复杂。

  首先定保额。建议30万-50万,这不是随便定的,这是根据近年重疾的平均治疗费用来定的。太低了起不到保障作用。

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